U wilt de hypotheek wijzigen

Verbouwing

U kunt een verbouwing van uw woning op verschillende manieren financieren. U zou uw spaargeld kunnen gebruiken of misschien krijgt u een schenking. 

U kunt ook uw hypotheek verhogen.  Dit kan op twee manieren. U kunt uw huidige hypotheek verhogen of u kunt een tweede hypotheek opnemen. Een andere mogelijkheid is het aangaan van een Persoonlijke Lening. 

U kunt een bestaande hypotheek verhogen zonder tussenkomst van de notaris, maar dan moet u wel ten tijde van aankoop van de woning in de hypotheekakte een zogenoemde hogere inschrijving hebben laten opnemen. Dit heet ‘onderhands verhogen’.

De geldverstrekker zal zowel bij het onderhands verhogen van de hypotheek als bij het opnemen van een tweede hypotheek opnieuw kijken naar uw inkomen en naar de waarde van de woning. U mag maximaal 100% van de marktwaarde mag lenen voor de aankoop van een woning. Wanneer u energiezuinige maatregelen treft mag de maximale lening 106% zijn. Vooralsnog zijn er géén plannen om dit verder af te bouwen. 

Als het doel van de verbouwing is om uw woning energiezuiniger te maken, dan kunt u misschien meer lenen. Hierover kunnen wij u verder informeren. 

Het aangevraagde hypotheekbedrag komt in een bouwdepot te staan. Daaruit zal de bank de rekeningen voor de verbouwing betalen. Dit kan aan u of rechtstreeks aan het bouwbedrijf. 

U heeft de keuze tussen twee hypotheekvormen: een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. De rente van de hypotheek die u gebruikt voor financiering van de verbouwing is aftrekbaar, op voorwaarde dat u de lening in 30 jaar, ten minste annuïtair, aflost. 

In sommige situaties kan het gunstiger zijn om een Persoonlijke Lening op te nemen voor de financiering van de verbouwing. De kredietverstrekkers kijken anders naar uw inkomen en vinden de waarde van de woning minder belangrijk. Daarnaast zijn er geen taxatiekosten, advieskosten en eventueel notariskosten. Ook de rente van de Persoonlijke Lening is aftrekbaar maar dan moet u de Persoonlijke Lening wel gebruiken voor financiering van de verbouwing. 

 

Extra aflossen

Een extra aflossing doen op uw hypotheek kan interessant zijn. Belangrijk hierbij is te weten hoeveel u per jaar maximaal boetevrij mag aflossen bij uw geldverstrekker. 

Geldverstrekkers werken met zogenoemde tariefklassen: de verhouding tussen waarde van het huis en de hoogte van de hypotheek. Uw hypotheek kan door een extra, kleine aflossing in een andere tariefklasse terechtkomen. Dat betekent dat het aan u berekende rentepercentage lager wordt. 

Heeft u een bankspaarhypotheek? Dan is het de moeite waard om na te gaan of een extra inleg op de bankspaarrekening kan leiden tot een lagere maandlast of eventueel tot een kortere looptijd. 

Een aflossing of extra inleg kan naast het effect op de hypotheek ook effect hebben op uw Box 3 vermogen en op de vermogensrendementsheffing die u moet betalen.

 

Overstappen naar een andere geldverstrekker

Het overstappen naar een andere geldverstrekker noemen we ook wel ‘oversluiten’. Oversluiten van de hypotheek kan betekenen dat u een lagere rente gaat betalen of dat uw hypotheek in een gunstigere tariefklasse valt. 

Bij oversluiten sluit je bij een andere geldverstrekker een nieuwe hypotheek af. Daarmee lost u de huidige hypotheek af. Dit oversluiten kost wel geld: u moet de adviseur betalen, de notaris en de taxateur. 

Naast bovengenoemde kosten is er nog een kostenpost waarmee u rekening moet houden: de eventuele boete die uw huidige geldverstrekker in rekening brengt.
Bij het bepalen van de boeterente kijken de meeste geldverstrekkers naar het verschil tussen de hypotheekrente die op dat moment geldt en de rente die u betaalt. Dat verschil wordt vermenigvuldigd met de resterende looptijd van de rentevaste periode. De boete bedraagt dus de misgelopen rente-inkomsten. Dit bedrag kan aardig oplopen, zeker als de rentevaste periode nog lang duurt. 

Ondanks de genoemde kosten kan het openbreken van uw contract financieel aantrekkelijk zijn.  

 

Tussentijdse renteaanpassing en rentemiddeling

Een aantal geldverstrekkers biedt de mogelijkheid om de rentevaste periode tussentijds te wijzigen. Dit kunt u bijvoorbeeld overwegen wanneer de marktrente lager is dan de rente die u betaalt. Maar uw geldvertrekker zal hierdoor waarschijnlijk rente-inkomsten mislopen en dus hiervoor een boete in rekening brengen. De hoogte van de eventuele boete moet natuurlijk opwegen tegen de lagere maandlasten, anders heeft een tussentijdse wijziging van uw rentevaste periode geen zin. 

Daarnaast zijn er geldverstrekkers die uw huidige rente middelen met de marktrente. De eventueel te betalen boete wordt niet direct aan u doorgerekend, maar die wordt als een opslag op de nieuwe rente berekend. Deze manier om een lagere rente te krijgen heet rentemiddeling.

 

Neemt u gerust contact met ons op om te informeren wat in uw situatie interessant kan zijn. Wij kunnen u ook vertellen wat de regels en mogelijkheden zijn bij uw geldverstrekker.