Contact

Zakelijk advies

Wij helpen u uw financiële risico’s in kaart te brengen

Een ondernemer wil ondernemen. Wij adviseren u bij risicomanagement en helpen u zo om de financiële risico’s in kaart te brengen

Ook adviseren wij u als u dat wilt over hoe u deze risico’s kunt afdekken door een passende verzekering. Zodat u zich kunt wijden aan waar het om gaat: aan uw bedrijf.

Voor MKB ondernemers zijn we daarnaast ook sparringpartner en regisseur. Over zaken als bedrijfsstrategie, personeelsbeleid en pensioenvraagstukken gaan we graag met u in gesprek. In onze rol als regisseur kunnen we u in contact brengen met andere specialisten.
Wat is het belang voor

Uw bedrijf?

Bedrijfsrisico’s verzekeren

Ondernemen is risico nemen. Sommige risico’s hebben een dusdanig groot financieel belang dat een onderneming deze niet zelf kan dragen. Daartegen dient de onderneming zich te verzekeren. Het maken van een goede inventarisatie van de risico’s die uw onderneming loopt, is een startpunt. Vervolgens beoordelen we samen met u welke risico’s de onderneming zelf kan dragen en welke risico’s verzekerd moeten worden. Dan moet u denken aan risico’s ten aanzien van bezittingen en bedrijfsactiviteiten.

Wat u moet weten over het gebouw.

Opstalverzekering

Indien u in het bezit bent van een eigen bedrijfsgebouw is de vergoeding bij schade afhankelijk van de gekozen dekking: bijvoorbeeld schade door brand, ontploffing, blikseminslag en storm, inbraak, aanrijding en vele andere calamiteiten. De gebouwenverzekering is gebaseerd op het principe van herbouw: het verzekerde gebouw wordt in de oorspronkelijke staat teruggebracht.

Eigenarenbelang

Soms hebben we te maken met een verzamelgebouw waarvan het casco door de vereniging van eigenaren is verzekerd maar waarbij een deel van het gebouw wel uw eigendom is. Dan spreken we van eigenarenbelang . De aanpassingen aan het gebouw die niet onder de totale verzekering vallen, kunt u afdekken in een eigenarenbelangverzekering.

Huurdersbelang

Van huurdersbelang is sprake indien u aan een huurpand aanpassingen heeft gedaan. Deze aanpassingen vallen niet onder de verzekering van de verhuurder. U kunt ze verzekeren onder een huurdersbelang- verzekering. Hieronder vallen bijvoorbeeld systeemwanden, airco’s en lichtreclame.

Extra glasverzekering

Een opstalverzekering heeft vaak maar een zeer beperkte glasdekking. Een extra glasverzekering vergoedt breuk van ruiten door vrijwel alle oorzaken en ook de kosten van het plaatsen en van noodvoorzieningen.

Wat u moeten weten over de inventaris / goederen.

Inventaris- en goederenverzekering

De inventaris- en goederenverzekering vergoedt schade aan goederen en inventaris als gevolg van brand, ontploffing, blikseminslag, storm, diefstal na (binnen)braak, aanrijding en vele andere calamiteiten.
De inventaris- en goederenverzekering is gebaseerd op het principe van nieuwwaarde. U moet per slot de verloren gegane zaken opnieuw kunnen aanschaffen. Maar als de dagwaarde minder is dan 40% van de nieuwwaarde dan is bij het bepalen van de hoogte van de vergoeding niet de nieuwwaarde maar de dagwaarde het uitgangspunt .
De computer- elektronicaverzekering is een belangrijke aanvulling op de inventarisverzekering. De dekking voorziet vaak in vergoeding van schade aan apparatuur, aan data of programmatuur. Het gaat hierbij om schade door oorzaken van buitenaf.

Bedrijfswagens

Als het gaat om motorrijtuigen dan bent u wettelijk verplicht om u te verzekeren tegen aansprakelijkheid U hebt een keuze uit de volgende dekkingen:
  • WA
    Deze verzekering dekt alle schade die een tegenpartij opgelopen heeft als u aansprakelijk wordt gesteld bij een aanrijding of ongeval. Uw eigen schade is niet gedekt.
  • WA + beperkt casco
    Bij beperkt casco is het motorvoertuig behalve voor de WA-dekking ook verzekerd tegen schade door onder andere brand, diefstal, ruitbreuk en door botsing met dieren.
  • WA + volledig casco (allrisk)
    Bij volledig casco is de auto verzekerd tegen alle gebeurtenissen. Ook als de schade ontstaat door eigen schuld. Als sprake is van een totaalverlies in de eerste twee jaar na aanschaf van de auto – denkt u bijvoorbeeld aan total loss of diefstal – en u heeft een zogenaamde nieuwwaarderegeling dan krijgt u bij de meeste verzekeraars de nieuwwaarde van de auto vergoed. Na deze twee jaar krijgt u de dagwaarde.
De premie voor de basisverzekering (WA) wordt bepaald aan de hand van de leeftijd van de bestuurder, het gewicht van de auto, het aantal kilometers dat u per jaar rijdt en vaak ook de regio.
De premie voor beperkt casco wordt vastgesteld aan de hand van de dagwaarde van het voertuig.
En de premie voor volledig casco wordt berekend over de nieuwwaarde.
Schadevrij rijden wordt beloond. De premie is dus ook afhankelijk van het aantal schadevrije jaren dat u hebt opgebouwd.
Voor elk jaar dat u of uw werknemer schadevrij rijdt (of voor elk jaar dat u geen schade indient bij de verzekeraar) bouwt u één schadevrij jaar op. Hoe meer schadevrije jaren hoe hoger de no-claimkorting die u ontvangt. Heeft u wel een keer een schade die u indient dan valt u een aantal schadevrije jaren terug en ontvangt u minder korting. Het kortingspercentage bij de schadevrije jaren is per verzekeraar verschillend.
Er zijn nog andere dekkingen die u kunt meeverzekeren op de motorrijtuigenverzekering:
  • Ongevallen inzittenden.
    De inzittenden zijn verzekerd bij overlijden of blijvende invaliditeit. De verzekering keert dan meestal een vast bedrag uit. Het maakt niet uit of de bestuurder schuldig is bij het ongeval of niet.
  • Schade inzittenden.
    De inzittenden zijn verzekerd tegen schade die is opgelopen door een aanrijding. Dit kan materiële schade zijn of letselschade.
  • No-claim bescherming.
    U mag per jaar meestal één schade claimen zonder dat dit gevolgen heeft voor uw no-claim korting. Deze regeling verschilt per maatschappij.
Indien u meer auto’s hebt, is het te overwegen om een wagenparkverzekering af te sluiten. In een wagenparkverzekering kunt u individuele afspraken maken over de hoogte van de premie en over de verzekeringsvoorwaarden.

Hoe zit het met aansprakelijkheid?

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering biedt een algemene dekking tegen zaak- en/of personenschade van derden en dekking tegen de schade vanwege de gevolgen (gederfde winst, inkomstenverlies etc.).
  • ‘Personenschade’ is alle schade of letsel die u of uw werknemer toebrengt aan derden.
  • Onder ‘zaakschade’ valt schade aan zaken en alle directe gevolgschade.
De verzekering dekt ook het verlenen van rechtskundige hulp tegen aansprakelijkheidsclaims en tegen claims die werknemers indienen tegen de werkgever (werkgeversaansprakelijkheid).

Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering

Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering biedt bescherming aan bestuurders of aan commissarissen van rechtspersonen tegen schade waarvoor zij mede persoonlijk aansprakelijk kunnen worden gesteld.
Deze specifieke aansprakelijkheidsverzekering zorgt ervoor dat de financiële risico’s van u als bestuurder worden beperkt en beschermt ook uw privévermogen zoveel mogelijk.
De dekking van de verzekering bestaat uit twee delen:
  • de kosten van rechtsbijstand, verweer, proces-, gerechts- en bewijskosten die u moet maken als u verantwoordelijk wordt  gesteld voor een fout;
  • de uiteindelijke schadevergoeding.

Beroepsaansprakelijkheid

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is bedoeld voor specifieke beroepsgroepen zoals bijvoorbeeld financieel adviseurs, advocaten, accountants & fiscalisten en interimmanagers.
Deze verzekering biedt dekking tegen claims als gevolg van specifieke beroepsfouten, bijvoorbeeld vergissingen, verzuim, nalatigheden, een verkeerde inschatting of foute adviezen. Fouten als deze kunnen financiële gevolgen hebben, de zogenaamde ‘zuivere vermogensschade’.
Omdat de algemene aansprakelijkheidsverzekering beperkt is tot materiële- en letselschade is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering een noodzakelijke aanvulling.
Daarnaast biedt de verzekering dekking voor de kosten die u maakt voor rechtsbijstand, verweer, proces-, gerechts- en bewijskosten .

Milieuschade

Een milieuschadeverzekering biedt dekking tegen kosten van sanering van grond- en oppervlaktewater in het geval van bodem- en/of waterverontreiniging. Dit geldt zowel voor uw eigen locatie als locaties van anderen. Daarbij worden niet alleen de daadwerkelijke saneringskosten vergoed maar ook de kosten van voorafgaand onderzoek.

Cyberverzekering

Een cyberverzekering biedt dekking tegen de financiële gevolgen van cyberincidenten zoals datalekken, hacks, virussen en ransomeware. Dat geldt zowel voor uw eigen kosten als schade aan derden waarvoor u aansprakelijk wordt gesteld. De gevolgen van een cyberincident kunnen zijn diefstal van gegevens, inbreuk op systemen, verlies van data, reputatieschade of zelfs bedrijfsstilstand.

U hebt rechtsbijstand nodig.

Op en rond de werkvloer zijn talloze situaties denkbaar waarin een juridisch conflict kan ontstaan. Op dat moment is het prettig als u kunt rekenen op juridische ondersteuning.
Een rechtsbijstandverzekering voorziet in adequate assistentie en in advies. Ook beperkt de rechtsbijstandsverzekering de risico’s van de hoge kosten van juridische procedures.
Deze verzekering is geschikt voor bedrijven, voor instellingen en voor uitoefenaars van vrije beroepen.
De rechtsbijstandverzekering voor bedrijven voorziet in onafhankelijke rechtsbijstand. De verzekering vergoedt proces- en gerechtskosten en de bijkomende de kosten van deurwaarders, deskundigen en getuigen.

U lijdt bedrijfsschade. Wat nu?

Bedrijfsschadeverzekering

Een bedrijfsschadeverzekering biedt dekking als het bedrijf komt stil te liggen door een calamiteit. Een dergelijke verzekering kan cruciaal zijn voor het waarborgen van continuïteit bij bepaalde activiteiten.

De bedrijfsschadeverzekering vergoedt het verlies van bruto winst en van de doorlopende vaste kosten.

Extra kostenverzekering

Een alternatief voor de bedrijfsschadeverzekering is de zogenaamde ‘extra kostenverzekering’. Deze verzekering dekt alleen de extra kosten die u moet maken om na een calamiteit weer zo snel mogelijk te starten met het werk op een andere locatie.

Zo’n verzekering is alleen geschikt voor bedrijven die voor productie of werkzaamheden niet afhankelijk zijn van een vaste bedrijfslocatie of van specifieke bedrijfsmiddelen.

Cyberverzekering

Een cyberverzekering biedt dekking tegen de financiële gevolgen van cyberincidenten zoals datalekken, hacks, virussen en ransomeware. Dat geldt zowel voor uw eigen kosten als schade aan derden waarvoor u aansprakelijk wordt gesteld. De gevolgen van een cyberincident kunnen zijn diefstal van gegevens, inbreuk op systemen, verlies van data, reputatieschade of zelfs bedrijfsstilstand.
Wat is van belang in verband met

Uw
werknemers?

Regelingen voor uw werknemers

De snelle veranderingen in de wetgeving als het gaat om rechten van werknemers, ziekte en verzuim zorgen ervoor dat het voor veel ondernemers in het MKB bijna ondoenlijk is de kennis actueel te houden. Graag inventariseren we met u welke risico’s uw onderneming loopt. Te denken valt aan (financiële) risico’s in het geval van (langdurige) ziekte van een werknemer, van het slecht functioneren van een werknemer of van een bedrijfsongeval.
Ook is het voor u als ondernemer van belang dat u goede arbeidsvoorwaarden aanbiedt. Daarbij gaat het niet alleen om goede financiële voorwaarden. Denk ook aan een goede werkomgeving, aan de mogelijkheid om flexibel werk en privé te combineren en aan de mogelijkheden voor uw werknemers om zich te ontwikkelen. Al deze zaken kosten geld en worden door verschillende partijen aangeboden. Het is dus voor u van belang dat u goede keuzes maakt.
Belangrijke aanvullende financiële arbeidsvoorwaarden zijn het pensioen, een WIA- verzekering en een ongevallenverzekering.

Hoe zit het met bedrijfspensioen?

Natuurlijk wilt u goed voor uw werknemers zorgen. Het aanbieden van een collectief pensioen is een van de belangrijkste arbeidsvoorwaarden. Maar voor u als werkgever hangt hier een fors prijskaartje aan. Het is dan ook de vraag of het aanbieden van een pensioenregeling altijd de beste optie is. Soms kan het zowel voor u als werkgever als voor uw werknemers voordelig zijn om geen collectieve pensioenregeling te hebben.
Veel werkgevers zijn verplicht om pensioen aan hun werknemers aan te bieden. Deze verplichting ligt dan vast in een cao of omdat u verplicht bent u aan te sluiten bij een bedrijfstakpensioenfonds.
Werkgevers voor wie een dergelijke verplichting niet geldt, bieden toch vaak een pensioenregeling aan. Om een keuze te maken die past bij uw onderneming is het belangrijk om u goed te laten adviseren over de mogelijkheden.
Daarnaast spelen er ook de nodige veranderingen op pensioengebied. Per 01-01-2018 wordt de pensioenrichtleeftijd naar 68 verhoogd. De maximale opbouwpercentages zijn gelijk gebleven, echter de uitkering hiervan start een jaar later. De maximale inleg voor beschikbare premieregelingen is iets verlaagd. Over inkomens boven de € 128.810,- per jaar mag er fiscaal géén pensioen meer worden opgebouwd. Wel is er voor inkomens boven dit bedrag een netto pensioenregeling mogelijk.
Er zijn in de basis twee vormen van pensioenregelingen beschikbaar: een streefregeling, bijvoorbeeld de middelloon- of eindloonregeling, of de beschikbare-premieregeling.
Op dit moment is het de verwachting dat de wet WPT zal worden ingevoerd. Dit zal gepaard gaan met ingrijpende wijzigingen. Zodra de wet is ingevoerd zullen we de juiste informatie hier vermelden.

Middelloon

Bij de middelloonregeling is de pensioenuitkering het uitgangspunt. In deze pensioenregeling ontvangt de werknemer een pensioen over het gemiddelde salaris van zijn of haar loopbaan. Bij het bereiken van de pensioendatum wordt het opgebouwde pensioenkapitaal omgezet in een levenslange maandelijkse gegarandeerde pensioenuitkering.
Bij deze pensioenregeling werken salarisstijgingen alleen door voor de opbouw van pensioen over de toekomstige dienstjaren. Dit beperkt de premiestijging.
Het voordeel voor de werknemers is dat ze een gegarandeerd pensioen krijgen uitgekeerd.
Uiteraard wordt er in deze regeling ook nabestaandenpensioen en wezenpensioen verzekerd. De hoogte van de pensioenen is een afgeleide van het te bereiken ouderdomspensioen. Vaak is er aanvullend een voortgezette opbouw van pensioen bij arbeidsongeschiktheid meeverzekerd.

Eindloon

Bij de eindloonregeling is de pensioenuitkering het uitgangspunt. In deze pensioenregeling ontvangt de werknemer een pensioen over het laatste salaris van zijn of haar loopbaan. Bij het bereiken van de pensioendatum wordt het opgebouwd pensioenkapitaal omgezet in een levenslange maandelijkse gegarandeerde pensioenuitkering.
Bij deze pensioenregeling werken salarisstijgingen ook door voor de opbouw van pensioen over de al verstreken dienstjaren. Stijgt het salaris, dan zal niet alleen de premie voor het nog op te bouwen pensioen stijgen maar er zal ook een inhaalpremie (backservice) moeten worden betaald om met terugwerkende kracht pensioen in te kopen over al verstreken dienstjaren.
Het voordeel voor de werknemers is dat ze een gegarandeerd pensioen krijgen uitgekeerd, dat gebaseerd is op het laatstverdiende salaris.
De premie voor streefregelingen is sterk afhankelijk van de gehanteerde rekenrente. De verzekeraar garandeert die rekenrente vaak voor de duur van het contract. Op dit moment is er een historisch lage rekenrente. Ook neemt de levensverwachting toe. Het gevolg is dat ook de kosten voor de levenslange uitkeringsgarantie toenemen.
Bij veel contracten die nu moeten worden verlengd (of nieuw moeten worden afgesloten) leidt dit tot aanzienlijke kostenverhogingen. Ter indicatie: een rekenrente die 1% lager is, resulteert doorgaans in een kostenverhoging van ongeveer 30%. Veel werkgevers overwegen dan ook om dit soort regelingen niet meer aan te bieden of bijvoorbeeld alleen tot aan een bepaald maximum salaris. Deze regelingen worden dan ook vaak omgezet naar een beschikbare-premieregeling.
Uiteraard wordt er in deze regelingen ook nabestaandenpensioen en wezenpensioen verzekerd. De hoogte van de pensioenen is een afgeleide van het te bereiken ouderdomspensioen. Vaak is er aanvullend een voortgezette opbouw van pensioen bij arbeidsongeschiktheid meeverzekerd.

Beschikbare-premieregeling

Bij de beschikbare premieregeling is de pensioenpremie het uitgangspunt. In deze pensioen regeling is de hoogte van het pensioen afhankelijk van het bedrag dat aan premies wordt ingelegd en van de keuzes die de werkgever maakt.

De premie is een percentage van de pensioengrondslag. Dat is dat deel van uw salaris waarover u pensioen opbouwt. Hoe hoger de premie is, hoe hoger het uiteindelijke pensioen kan zijn.

Voor de hoogte van de premie gelden wel fiscale bovengrenzen. De Belastingdienst hanteert hiervoor zogeheten staffels, waarin de premie oploopt naarmate de leeftijd hoger is.

Daarnaast wordt er premie betaald voor het verzekeren van nabestaandenpensioen, wezenpensioen en/of arbeidsongeschiktheidspensioen. Voorts worden er kosten in rekening gebracht voor het beheer van de pensioenregeling.

De premies van de pensioenregeling kunnen worden belegd. De hoogte van het pensioenkapitaal is afhankelijk van het beleggingsresultaat. Dat kan natuurlijk lager of hoger zijn dan verwacht. Er is geen garantie op het pensioenkapitaal.

De premie voor het opbouwen van pensioen wordt belegd. Over het algemeen kiest de belegger hierbij voor Life Cycle beleggen. Dat is een methode waarbij het risicoprofiel van de beleggingsportefeuille voor de deelnemer op basis van zijn of haar leeftijd verandert. Naarmate de deelnemer ouder wordt (en dichter bij zijn/haar pensioenleeftijd komt), wordt het totale risico van de beleggingsportefeuille afgebouwd.

Ook kan er worden gekozen voor een gegarandeerd eindkapitaal.

Wanneer het pensioenkapitaal wordt uitgekeerd op de pensioendatum, kopen uw werknemers hiervoor een periodieke pensioenuitkering. De hoogte van de uitkering staan nog niet vast. Die is onder meer afhankelijk van de rentestand op het moment van de pensioenaankoop en van de levensverwachting op dat moment.

Het voordeel van deze pensioenregeling is dat de premie vaststaat. U weet dus precies waar u aan toe bent. Voordeel voor de werknemers is dat zij in geval van beleggingen bij sommige producten zelf kunnen kiezen hoe de premie wordt besteed. Na de uitkering van het pensioenkapitaal kunnen zij zelf beslissen bij welke verzekeraar ze een periodieke pensioenuitkering kopen.

Keuze pensioenregeling

De keuze voor een goede pensioenregeling is van groot belang. U moet in uw overwegingen onder andere meenemen:
  • De budgettaire aspecten,
  • het pensioenambitieniveau van u als werkgever
  • een marktvergelijking van concurrerende werkgevers,
  • de fiscale regelgeving en
  • de kosten van uitvoering.
Om tot een afgewogen keuze te komen, moet u een goede analyse maken van de doelstellingen en mogelijkheden. Daar willen wij u graag bij helpen. Op basis van deze analyse ontwerpen wij dan samen met u een passende pensioenregeling. Daarbij houden we dan uiteraard rekening met de wettelijke verplichtingen en met de fiscale (on)mogelijkheden. Vervolgens vullen we deze ontwerpregeling in overleg met u in met concrete producten. Hiervoor vergelijken we de aanbiedingen van de diverse verzekeraars.
In sommige gevallen kan de uitkomst zijn dat het een betere keuze is om uw werknemers door middel van een bruto salarisverhoging een “pensioenbudget” te geven. Hiermee kunnen de werknemers dan op basis van maatwerk hun eigen keuzes maken bij het opbouwen van voldoende voorzieningen.
Graag zijn wij u van dienst bij het vormgeven van uw pensioenbeleid. Ook ondersteunen we u bij de concrete invullingen hiervan, bij het selecteren van de verzekeraar en bij het beheren van uw pensioencontract.

Wat te doen bij verzuim?

Als uw werknemer ziek wordt, kan dit ingrijpende financiële gevolgen hebben. Het werk ligt stil terwijl u het loon nog moet doorbetalen. Bij langdurige ziekte komen daar de kosten voor zijn of haar re-integratie nog bij. Een verzuimverzekering voorziet in een vergoeding voor het loon van een zieke medewerker en biedt u ondersteuning bij het re-integratietraject.
De eerste 2 jaren bent u verplicht het loon van uw arbeidsongeschikte medewerker door te betalen. De hoogte van de minimale doorbetaling is 70% van het loon (wel gemaximeerd op 70% van maximaal €66.957). In veel cao’s of eigen arbeidsvoorwaarden zijn aanvullende afspraken gemaakt voor een hogere doorbetaling.
Werkgeverslasten zijn kosten bovenop de loonkosten die u moet betalen, zoals werkgeverspremies voor de sociale verzekeringen. Ook deze kosten zullen blijven doorlopen bij ziekte van uw werknemer.
Met een verzuimverzekering kunt u zich verzekeren tegen de financiële gevolgen van de tweejarige doorbetaling en eventueel de werkgeverslasten. U kunt een eigenrisicotermijn kiezen. Dit betekent dat u per ziektegeval de loonkosten die binnen deze periode vallen, niet vergoed krijgt. U kiest bijvoorbeeld uit 10 of 30 dagen eigen risico.
Naast de dekking in geld bieden verzuimverzekeringen doorgaans ook dekking / ondersteuning om te voldoen aan overige verplichtingen.
  • Deze wet ‘Verbetering Poortwachter’ legt u de verplichting op om in de eerste twee jaren alles te doen om uw werknemer te re-integreren. De werknemer kan terug in de eigen functie of hij kan een andere functie krijgen in uw bedrijf of in een ander bedrijf.
    Heeft u onvoldoende inspanningen geleverd dan kan het UWV bij de WIA-aanvraag een sanctie opleggen. De verzuimverzekeraar ondersteunt u bij dit traject en zal garanderen dat u aan de wettelijke verplichtingen heeft voldaan indien u alle aanwijzingen van bijvoorbeeld de verzekeraar en de arbodienst heeft opgevolgd. Mocht u onverhoopt toch nog een sanctie van het UWV krijgen dan zal deze door de verzekeraar worden vergoed.
  • U bent verplicht verzuimbegeleiding te regelen. Dat betekent dat u een contract moet sluiten met een arbodienst of een bedrijfsarts. Bij veel verzuimverzekeringen wordt deze arbodienstverlening tegen een aantrekkelijk tarief aangeboden.
  • Met een aanvullende dekking voor Verhaalrechtsbijstand krijgt u juridische hulp bij het verhalen van geleden schade, die niet door uw verzuimverzekering gedekt is. Bijvoorbeeld de loonschade in de eigenrisicotermijn. 

Na twee jaar van ziekte komt uw werknemer mogelijk in aanmerking voor een WIA-uitkering. Indien aan alle wettelijke verplichtingen van de wet ‘Verbetering Poortwachter’ is voldaan, bent u niet meer verplicht om voor loondoorbetaling zorg te dragen. Echter, indien een werknemer ziek uit dienst gaat heeft dit mogelijk nog wel gevolgen voor de gedifferentieerde WIA-premie die u als werkgever betaalt. Voor deze premie heeft u de keuze om deze aan het UWV te betalen middels de werkgeverslasten of om eigenrisicodrager te worden. Lees meer hierover in “Wat u moet weten over WGA/ER”.

De wettelijke WIA-uitkering voor uw werknemer is vaak een heel stuk minder dan wat uw werknemer verdiende. Met een aanvullende collectieve WIA-verzekering kunt u ervoor zorgen dat deze gevolgen beperkt blijven. Lees meer hierover in “Wat u moet weten over Aanvulling WIA”.

Om het MKB te helpen is er vanaf 01-01-2020 een nieuwe verzuim-ontzorg-verzekering. Verzekeraars hebben één collectieve verzekering ontwikkeld met een volledige dekking. Daarnaast krijgen MKB-bedrijven korting op de sociale premies. Dit pakket is bedoeld om de risico’s van loondoorbetaling bij ziekte kleiner te maken voor MKB-bedrijven.

Wat u moet weten over WGA/ER

Als uw werknemer twee jaren aaneen arbeidsongeschikt is geweest vanwege ziekte dan krijgt hij een arbeidsongeschiktheidsuitkering (WIA-uitkering) via het UWV. Als werkgever betaalt u hiervoor een gedifferentieerde premie aan het UWV. U kunt er ook voor kiezen om eigenrisicodrager te worden. De gedifferentieerde premie die u aan het UWV betaalt, komt dan te vervallen. Maar dan bent u ook de daarop volgende 10 jaren verantwoordelijk voor het doorbetalen van de WGA-uitkeringen aan uw werknemer. Dit risico kunt u herverzekeren bij een verzekeraar.
Per 1 januari 2013 is de wet BeZaVa in werking getreden. Als werkgever krijgt u te maken met nieuwe werkgeverspremies voor zowel werknemers met een vast dienstverband als voor werknemers met een tijdelijk contract. Ook de premies voor de ziektewet zijn gewijzigd. Ook ten aanzien van de mogelijkheden om eigenrisicodrager te worden is er veel veranderd.
Deze verzekering vraagt om maatwerk. Wanneer u geïnteresseerd bent, kunt u contact met ons opnemen.

Wat u moet weten over Aanvulling WIA

WIA is een arbeidsongeschiktheidsuitkering die wordt uitgekeerd na langdurige ziekte.
Voor werknemers is er bijna altijd sprake van een zeer forse inkomensterugval indien zij in de WIA terechtkomen. Het is bijna onmogelijk om in de privésfeer een adequate aanvullende verzekering af te sluiten. U als werkgever kunt hierin een belangrijke rol spelen door het aanbieden van een collectieve aanvullende WIA-verzekering.
De rechtsbijstandverzekering voor bedrijven voorziet in onafhankelijke rechtsbijstand. De verzekering vergoedt proces- en gerechtskosten en de bijkomende de kosten van deurwaarders, deskundigen en getuigen.
De hoogte van de WIA-uitkering is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid en van het inkomen dat de arbeidsongeschikte werknemer nog verdient.
Er zijn diversen dekkingen mogelijk:
  • WGA-Gat verzekering Basis
    Hiermee krijgt uw werknemer een aanvulling op de WGA-vervolguitkering. De hoogte van deze aanvulling is afhankelijk van het arbeidsongeschiktheidspercentage.

  • WGA-Gat verzekering Uitgebreid
    Met de WGA-Gat verzekering Uitgebreid krijgt uw werknemer een aanvulling tot 70% van zijn loon. Plus 5% extra als hij voldoende verdient met werk.

  • WIA Vaste Aanvulling AOV
    Met de WIA Vaste Aanvulling AOV ontvangt uw werknemer een vast bedrag bij arbeidsongeschiktheid.

  • WIA Excedent verzekering
    De WIA Excedent verzekering is vooral interessant voor werknemers met een inkomen boven de €66.957.

  • WIA Inkomensaanvulverzekering
    Deze verzekering keert gedurende een bepaalde periode een bedrag uit aan werknemers die minder dan 35% arbeidsongeschikt zijn. 

U hebt een ongevallenverzekering nodig voor uw werknemers

Werkgevers zijn volgens het Burgerlijk Wetboek verplicht zich als ‘goed werkgever’ te gedragen. Een ongevallenverzekering voor de werknemers helpt om aan die plicht invulling te geven.
Een ongevallenverzekering verzekert uw bedrijf en/of uw werknemers van een eenmalige uitkering als uw werknemer door een ongeval blijvend invalide worden. Wanneer een werknemer overlijdt door een ongeval, ontvangen de nabestaanden een uitkering.
Zo’n verzekering is in diverse bedrijfstakken ook vaak verplicht. Ook wanneer een collectieve ongevallenverzekering niet verplicht is, vormt de verzekering een goede arbeidsvoorwaarde.
Voor u als werkgever biedt een ongevallenverzekering ook bescherming voor financiële gevolgen bij een aansprakelijkheidsclaim van een werknemer.
Wat is van belang voor

U als
ondernemer?

Uw inkomen goed regelen

Niet alleen uw onderneming loopt risico’s, maar u zelf als ondernemer ook. Er is voor u geen sociaal vangnet vanuit de overheid. Daarom is het voor u extra belangrijk om de risico’s goed in beeld te brengen. Het uitgangspunt hierbij is dat u ervoor moet zorgen dat het (gezins-)inkomen toereikend is. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als u arbeidsongeschikt wordt of als u of uw eventuele compagnon overlijdt? Ook voor uw pensioen zult u zelf voorzieningen moeten treffen.

Samen met u analyseren wij de risico’s die voor u moeten worden afgedekt. Daarbij houden we ook rekening met andere voorzieningen die er misschien zijn. Misschien hebt u een vrij beschikbaar vermogen, heeft uw partner een inkomen of zijn er aanpassingen in de bedrijfsvoering mogelijk.

Wat te doen bij arbeidsongeschiktheid?

U bent ondernemer en u wordt ziek. Dat kan gevolgen hebben voor uw inkomen. Het is belangrijk dat u zelf voor financiële zekerheid zorgt. U krijgt immers pas een bijstandsuitkering als u geen inkomen of vermogen heeft.
Dat kan met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). De premie voor een dergelijke verzekering is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Een uitkering uit een dergelijke verzekering is belastbaar voor de inkomstenbelasting.
Als uitgangpunt hanteren wij altijd het inkomen dat u of uw gezin nodig zou hebben om in uw levensonderhoud te kunnen voorzien, indien u langdurig arbeidsongeschikt zou zijn. Natuurlijk betrekken we ook het eventuele inkomen van uw partner in deze berekeningen. Vervolgens berekenen we hoe we dit benodigde inkomen voor langere tijd kunnen veiligstellen.
Indien u over reserves beschikt, kan mogelijk een forse eigen risicotermijn een goede keuze zijn. Mogelijk is het inkomen van uw partner voldoende of wordt uw inkomen nog een bepaalde tijd doorbetaald uit hoofde van afspraken met uw bedrijf/compagnon.
Bij de beoordeling kijken we ook naar de termijn waarover u risico loopt. Als na verloop van tijd forse financiële verplichtingen wegvallen, zoals hypotheeklasten of de studiekosten van de kinderen, zal het benodigde inkomen dalen.
Als alles is geanalyseerd, kunnen wij uw exacte verzekeringsbehoefte bepalen.
Bepalende factoren hiervoor zijn:
  • de hoogte van de gewenste uitkering
  • het waardevast houden van de uitkering ( indexatie),
  • de eigen risicotermijn,
  • de eindleeftijd van verzekering,
  • het arbeidsongeschiktheidscriterium ( eigen beroep, passende arbeid of gangbare arbeid),
  • de uitkeringsdrempel ( vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid volgt er een uitkering),
  • preventiebeleid en reputatie van de verzekeraar,
  • gewenste flexibiliteit om aanpassingen tijdens de looptijd te kunnen doen
Op basis hiervan vergelijken wij de aanbiedingen van de verzekeraars. Daarna doen we u een maatwerkaanbieding.

Uw pensioen

U investeert in uw bedrijf. Maar denkt u ook na over uw inkomen voor later? Veel ondernemers stellen het opbouwen van inkomen voor later uit of hopen dat de verkoop van het bedrijf te zijner tijd voldoende zal opbrengen.
Als uitgangpunt hanteren wij het gewenste bestedingsniveau vanaf het moment dat u stopt met werken.
Wij beginnen ons advies met een analyse van de al bestaande voorzieningen.
In dit kader kunt u denken aan:
  • AOW rechten,
  • bestaande pensioenrechten van vorige werkgevers
  • (verplichte) deelname aan een beroepspensioenfonds,
  • Pensioen in eigen beheer of via een verzekeraar indien u directeur-grootaandeelhouder (DGA) bent *,
  • dotaties aan de ondernemersreserve voor ondernemers in de inkomstenbelastingsfeer,
  • bestaande lijfrenteverzekeringen of bankspaarproducten,
  • privé vermogen,
  • wegvallen van financiële verplichting( bijvoorbeeld een volledig afgeloste hypotheek vanaf pensioendatum).
* Let op: de regeling voor het opbouwen van pensioen in eigen beheer is komen te vervallen. Als DGA heeft u uiterlijk op 1 juli 2017 een keuze moeten maken uit: afkopen – omzetten in een oudedagsreserve – premievrij maken.
Na de analyse van de bestaande voorzieningen en het bepalen van het gewenste bestedingsniveau kunnen we vervolgens het tekort ( doelvermogen op pensioendatum) uitrekenen op pensioendatum.
Indien het tekort bekend is, zullen wij in de adviesfase de mogelijkheden onderzoeken om het gewenste einddoel te bereiken. Hierbij nemen we de fiscale mogelijkheden mee. Maar we kijken ook nadrukkelijk naar niet fiscaal georiënteerde voorzieningen.
In bijna alle gevallen is een combinatie van bovengenoemde mogelijkheden de beste oplossing. Hierbij kunnen dan optimaal de fiscale mogelijkheden worden benut, zonder dat dit ten koste gaat van de gewenste flexibiliteit.

Uiteraard zullen wij ook aandacht besteden aan het afdekken van de inkomensrisico’s bij een onverhoopt overlijden voor en na de pensioendatum. Op basis van een analyse van de bestaande voorzieningen en van het gewenste bestedingsniveau van uw nabestaanden kunnen wij voor u berekenen of hiervoor aanvullende voorzieningen nodig zijn. Een goede oplossing is vaak het afsluiten van een extra overlijdensrisicoverzekering.

Compagnonsverzekering

Met een compagnonsverzekering kunt u zich verzekeren tegen het financiële risico dat u loopt als een compagnon overlijdt. Het terugkopen van aandelen door de achterblijvende compagnon(s) kan immers een kostbare aangelegenheid zijn. Daarnaast zijn banken over het algemeen zeer terughoudend als het gaat om het verstrekken van een financiering voor het terugkopen van aandelen.
Het uit te keren bedrag kunt u gebruiken om de aandelen te kopen, zonder dat u een financiering bij een bank moet aangaan. Daarnaast is er zekerheid dat de nabestaanden van uw compagnon een behoorlijk bedrag krijgen voor hun aandelen, waardoor zij ook zeker zijn van een goede nabestaandenvoorziening.

Keyman-verzekering

Binnen een bedrijf zijn sommige mensen lastig te vervangen omdat zij bijvoorbeeld over zeer specialistische kennis beschikken of jarenlange ervaring hebben. Deze sleutelfiguren (keyman) zijn zeer belangrijk voor het succes van uw bedrijf.
Het kan gebeuren dat zulke belangrijke krachten binnen uw bedrijf wegvallen door een overlijden.
Als dit gebeurt, komt u mogelijk voor hoge kosten te staan om de vervanging te regelen. U kunt zich tegen dit risico verzekeren door een zogeheten keyman-verzekering af te sluiten. Een dergelijke polis keert een bedrag in een keer uit, dat u kunt gebruiken om deze kosten af te dekken.